COMO COMPRAR UN HOGAR-UNA VISION GENERAL

UNA VISION GENERAL
Comprar un hogar es una de las decisiones más importantes – tanto en términos financieros como emocionales – que usted va a hacer en la vida.  Si es un comprador primerizo, a lo mejor le hace mucha ilusión dar el salto de alquilar un apartamento a ser dueño de su propia casa.  Aunque ilusionado, sin embargo, puede ser que esté un poco agobiado por todo lo que incluye el procedimiento.  Los compradores que se trasladan o que compran una mejor casa tienen la ventaja de la experiencia, pero podrían necesitar un cursillo de repaso sobre cómo funciona el proceso.

INFORMACION CREDICTICIA
Para muchos compradores de casas, el crédito es una consideración enorme en el proceso de comprar.  Cuando usted solicita una hipoteca, su crédito puede ser el único factor que abra o cierre la puerta para comprar la casa que quiere con una tasa de interés favorable.  Puede ser que usted crea que su puntaje de crédito es sólido, pero realmente nunca ha visto su reporte crediticio.  O tal vez usted se preocupe de que sus problemas con el crédito en el pasado vuelvan a atormentarle cuando solicite una hipoteca.

En cualquier caso, el primer paso es igual: obtener una copia de su reporte crediticio por una pequeña tasa y revisarlo cuidadosamente. Los reportes crediticios son mantenidos por tres agencias de reportes de crédito: Experian, TransUnion y Equifax. Es una buena idea obtener su reporte crediticio de todas estas agencias, ya que cada una de ellas puede tener diferente información y usted no sabe qué agencia le proporcionará su reporte a su prestamista.

Si hay información incorrecta o deficiente que mejoraría su puntaje de crédito, repórtelo a la oficina de crédito. Bajo la Fair Credit Reporting Act, los consumidores tienen el derecho de revisar y confrontar la información en sus reportes de crédito. Incluso si su reporte es tal y como usted esperaba y su crédito es bueno, vale la pena pagar la pequeña tasa a cambio de entrar en el proceso de petición de un préstamo sin preocupaciones.

¿Qué es crédito?
Crédito es un reporte de las deudas y la historia de pagos de una persona. Las oficinas de crédito consiguen reportes individuales de la deuda del consumidor a través de una variedad de fuentes, entre las que se incluyen las compañías de tarjetas de crédito, bancos, el IRS, grandes almacenes y compañías de gasolina, y otras entidades que conceden préstamos. Un reporte de crédito es un résumé de su comportamiento financiero, con información sobre su historia de pago para todas las cuentas que usted haya tenido en los últimos 10 años (siete años para las cuentas no pagadas según se acordó y diez años para aquellas pagadas como se acordó).

¿Qué es un puntaje de crédito?
Los puntajes de crédito, también conocidos como “beacon scores,” son compuestos que indican cual es la posibilidad de que usted pague un préstamo o una tarjeta de crédito según lo acordado basándose en su historia de pagos, cantidad de deudas, duración de su historia crediticia y tipos de crédito en uso.  El cedente de crédito revisando su solicitación de préstamo recopila su puntaje basado en información de su reporte de crédito y otros datos incluyendo su nivel de ingresos.

Fair, Isaac and Company (FICO) desarrolló la formula matemática que establece los puntajes.  Estos van desde 300 (pobre) a 850 (excelente) y la regla general es cuanto más alto el puntaje, más bajo el riesgo para los prestamistas.

En el pasado, a los consumidores no se les permitía ver su puntaje de crédito o estar informados de los factores que determinaban sus puntajes.  Sin embargo, CAR patrocinó SB 1607, firmado por el gobernador de California Gray Davis el 2 de octubre de 2000, garantizó el acceso de los compradores  de casas de California a sus puntajes de crédito e información pertinente sobre los factores que determinaban estos puntajes.  La legislación que entró en vigor el 1 de julio del 2001, también permite a los consumidores recibir su puntaje de crédito cuando piden copias de sus archivos de crédito por una pequeña tasa.

¿Cuál es el papel del crédit?
Los prestamistas revisan los reportes de crédito para determinar las deudas debidas y si están pagadas según los términos del contrato inicial.  Si usted tiene cualquier deuda pendiente, los prestamistas analizarán su ratio de deuda-ingreso y como esa deuda afectará su capacidad de pagar sus pagos hipotecarios.

¿Qué hago cuando recibo mi reporte?
Léalo con cuidado, haciendo extra caso a la sección sobre su historial de pagos de cuentas.

¿Cómo establezco el crédito?
Si usted nunca ha tenido una tarjeta de crédito o pedido prestado dinero de un banco, o si sus cuentas son relativamente nuevas, puede establecer un historial crediticio añadiendo a su reporte crediticio sus pagos de alquiler y pagos mensuales a las empresas de servicios públicos. 

¿Cómo re-establezco el buen crédito?
Si su reporte crediticio contiene información negativa, como pagos atrasados frecuentes, embargos, actividad de cobro o bancarrota, puede ser mejor que espere a solicitar hasta después de mejorar su historial crediticio.  Reconstruya su crédito mostrando una historia sólida de pagos durante los años después de los problemas.  La mayoría de los prestamistas prefiere que pasen tres años después de una ejecución hipotecaria, y dos después de una bancarrota.  Los prestamistas están dispuestos a perdonar marcas negras en un reporte crediticio si usted ha establecido una pauta de repago responsable de deudas.

¿Cómo corrijo un error?
Siga las instrucciones del buró crediticio que emite su reporte.  El buró también se pondrá en contacto con la fuente de la información e intentará resolver la disputa.  Además, si la información de una demora de pago es verdad pero usted tiene una buena explicación (por ejemplo, usted fue despedido o se enfermó), se permite poner esa información en el reporte.

 
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